Pour protéger son prêt immobilier en 2025, il est nécessaire de comprendre les garanties d'assurance exigées par les banques et les options disponibles. Les couvertures obligatoires comme le décès, l'invalidité totale et l'incapacité de travail doivent être adaptées au profil de l'emprunteur et peuvent évoluer dans le temps.
Les garanties obligatoires pour couvrir un prêt
Pour garantir le remboursement d'un prêt immobilier en cas d'aléas de la vie, les établissements bancaires demandent systématiquement la mise en place de garanties minimales d'assurance emprunteur. Ces protections permettent de sécuriser le crédit sur toute sa durée.
Les garanties de base exigées par les banques
Les établissements prêteurs requièrent deux garanties fondamentales pour tout prêt immobilier :
- La garantie décès, qui rembourse intégralement le capital restant dû en cas de décès de l'assuré
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), qui intervient si l'emprunteur ne peut plus exercer d'activité professionnelle et nécessite l'assistance d'une tierce personne
Les garanties complémentaires standard
Les banques exigent également la souscription de deux autres garanties :
- L'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : elle prend en charge les mensualités après un délai de franchise de 90 jours en moyenne
- L'IPT (Invalidité Permanente Totale) : elle rembourse le capital restant dû si l'invalidité est supérieure à 66%
Les quotités d'assurance
Pour les co-emprunteurs, la répartition des garanties s'effectue selon des quotités. Les banques acceptent deux options :
| Type de quotité | Description |
| 50/50 | Chaque emprunteur est assuré pour 50% du capital |
| 100/100 | Les deux emprunteurs sont assurés pour 100% du capital |
Les délais d'application des garanties
Les garanties comportent des délais spécifiques :
- Décès et PTIA : pas de délai de carence
- ITT : franchise de 90 jours avant indemnisation
- IPT : délai de stabilisation de l'état de santé de 3 mois minimum
Les options de couverture pour les profils spécifiques
Les assureurs appliquent des conditions particulières pour certains profils présentant des risques accrus, avec des modalités de couverture adaptées selon la situation individuelle. Les taux de refus d'assurance atteignent 15% pour les dossiers présentant des antécédents médicaux lourds.
Sportifs à risque et professions dangereuses
Pour les pratiquants de sports extrêmes et les personnes exerçant une activité professionnelle à risque, les assureurs majorent les primes de 50% à 300% selon le niveau de danger. Le questionnaire santé détaille précisément les activités pratiquées. Les sapeurs-pompiers, les militaires ou les travailleurs en hauteur voient leurs primes augmenter de 75% en moyenne.
Seniors et personnes avec antécédents médicaux
Les plus de 60 ans font l'objet d'examens médicaux approfondis. Les surprimes appliquées varient de +25% à +200% selon l'âge et l'état de santé. Pour les personnes ayant des antécédents médicaux, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet d'accéder à une assurance malgré un risque aggravé.
Conditions d'accès à la convention AERAS
- Être âgé de moins de 70 ans
- Montant maximum du prêt : 320 000 €
- Durée maximale : 20 ans
Franchises et délais de carence spécifiques
Les franchises appliquées varient selon les profils :
| Type de profil | Franchise ITT | Délai de carence |
| Sport à risque | 90 jours | 180 jours |
| Profession dangereuse | 60 jours | 120 jours |
| Senior +60 ans | 30 jours | 90 jours |
Comparer les différentes formules d'assurance
La comparaison détaillée des formules d'assurance emprunteur permet d'identifier les différences substantielles entre les contrats groupe proposés par les banques et les contrats en délégation d'assurance. Les écarts de tarifs peuvent atteindre 65% pour un même niveau de garanties.
Contrats groupe vs délégation d'assurance
Les contrats groupe, proposés directement par les banques lors de la souscription d'un credit immobilier, présentent des tarifs mutualisés pour l'ensemble des emprunteurs. La delegation assurance, possible depuis la loi Lagarde, permet de choisir librement son assureur et d'obtenir des conditions plus avantageuses. Les taux pratiqués varient selon le profil de l'emprunteur et le capital emprunté.
| Type de contrat | Taux moyen | Économie possible |
| Contrat groupe bancaire | 0,35% | Référence |
| Délégation d'assurance | 0,15% | Jusqu'à -65% |
Analyse des coûts selon les profils
Pour un emprunt de 200 000€ sur 20 ans, les cotisations mensuelles varient fortement selon l'âge :
- 30 ans : 25-45€ en délégation vs 50-70€ en contrat groupe
- 45 ans : 45-65€ en délégation vs 80-100€ en contrat groupe
- 60 ans : 90-120€ en délégation vs 150-180€ en contrat groupe
Garanties et exclusions
Les garanties minimales exigées par les banques comprennent le décès et l'invalidité permanente totale. Les contrats en délégation proposent des options supplémentaires comme l'incapacité temporaire de travail ou la perte d'emploi. Le tableau ci-dessous détaille les principales différences :
| Garantie | Contrat groupe | Délégation |
| Décès | Inclus | Inclus |
| IPT | Inclus | Inclus |
| ITT | Option payante | Souvent incluse |
| Perte emploi | Rarement proposée | Option disponible |
Les évolutions de couverture pendant la durée du prêt
L'assurance emprunteur évolue pendant toute la durée du prêt selon les changements de situation de l'assuré et les modifications législatives. Les emprunteurs disposent de différentes possibilités pour adapter leur contrat au fil du temps.
Les modifications de garanties possibles
La loi Lemoine de 2022 permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Le délai de préavis est de 10 jours après notification à l'assureur. L'emprunteur doit présenter un nouveau contrat avec des garanties équivalentes pour validation par la banque. Le changement d'assurance génère en moyenne 15 000 € d'économies sur la durée totale du remboursement.
L'ajustement des quotités d'assurance
Les co-emprunteurs peuvent modifier la répartition des quotités d'assurance en cours de prêt. Par exemple, passer d'une couverture à 50/50 à du 100/100 pour renforcer la protection. Cette demande nécessite l'accord de la banque et un avenant au contrat. Les nouveaux tarifs s'appliquent dès validation.
Le transfert de contrat lors d'un rachat
En France, lors d'un rachat de prêt, l'assurance emprunteur existante peut être transférée sur le nouveau crédit si l'assureur l'accepte. Les garanties et conditions restent identiques. Cette option évite de nouvelles formalités médicales et maintient les tarifs initiaux.
Le remboursement des surprimes médicales
Les personnes ayant souscrit une assurance vie entre 1996 et 2005 avec surprime liée à un risque de santé peuvent demander son remboursement via la convention AERAS. La demande s'effectue auprès de l'assureur avec justificatifs médicaux. Le délai de traitement est de 3 mois maximum.
Les évolutions réglementaires récentes
Depuis janvier 2024, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts inférieurs à 250 000 € remboursés avant 65 ans. Le droit à l'oubli est réduit à 5 ans pour les cancers et l'hépatite C. Ces mesures facilitent l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Ce qu'il faut retenir sur la couverture d'un prêt immobilier
Le secteur de l'assurance emprunteur continue d'évoluer avec de nouvelles dispositions réglementaires pour 2025. La loi Lemoine facilite le changement d'assurance à tout moment. Les conventions pour les personnes à risque aggravé s'adaptent également aux besoins. Les outils numériques simplifient désormais les démarches de souscription et de résiliation.