L'assurance multirisque habitation (MRH) connaîtra une augmentation tarifaire d'au moins 10% en 2025. Cette hausse notable s'accompagne de nouvelles dispositions concernant les garanties, les délais de déclaration et les options de personnalisation. Le point sur les changements majeurs qui toucheront les propriétaires et locataires.
Les hausses de tarifs MRH prévues en 2025
L'assurance multirisque habitation (MRH) subira une augmentation substantielle de ses tarifs en 2025. D'après l'étude du cabinet Facts & Figures publiée en septembre 2024, les assurés devront prévoir un minimum de 10% de hausse sur leurs cotisations annuelles.
Analyse détaillée des hausses tarifaires
Le cabinet Addactis indique une progression moyenne de 22,5% des primes d'assurance habitation entre 2022 et 2025, soit environ 60 euros supplémentaires par an. Cette augmentation s'explique par plusieurs facteurs :
- La hausse de la surprime catastrophes naturelles
- L'inflation des coûts des matériaux de construction
- La multiplication des sinistres climatiques en France
Prix moyens par type de logement en 2025
| Type de logement | Surface moyenne | Prix moyen annuel |
| Studio/T1 | 25-35 m² | 150-180€ |
| Appartement T3 | 65-75 m² | 280-320€ |
| Maison | 100-120 m² | 400-450€ |
Variables influençant le calcul des primes
Les assureurs déterminent les tarifs MRH selon plusieurs critères :
- La superficie du logement
- Le nombre de pièces principales
- L'usage (résidence principale ou secondaire)
- La présence de dépendances non attenantes
- La localisation géographique (zones à risques)
- Le niveau de protection contre le vol
Variations régionales
Les départements du Sud-Est et de la région parisienne présentent les tarifs les plus élevés en raison des risques accrus (inondations, cambriolages). Les zones rurales bénéficient généralement de tarifs plus avantageux, avec des écarts pouvant atteindre 30% par rapport aux grandes agglomérations.
Les garanties obligatoires et leurs couvertures
L'assurance multirisque habitation intègre plusieurs niveaux de garanties obligatoires, établis par la loi et les réglementations en vigueur. Ces protections minimales assurent une couverture de base pour les occupants d'un logement.
Les garanties minimales obligatoires
Pour les locataires, la garantie responsabilite civile locative protège contre les dommages causés au logement loué. Cette garantie couvre les sinistres comme l'incendie, l'explosion et les dégâts des eaux, avec un plafond standard de 3 000 000 €. Les copropriétaires doivent souscrire une garantie responsabilité civile immeuble qui indemnise les dommages causés aux parties communes.
La responsabilité civile vie privee
Cette garantie indemnise les dommages corporels, matériels et immatériels causés involontairement à des tiers dans le cadre de la vie quotidienne. Les plafonds usuels s'élèvent à :
| Type de dommages | Plafond de garantie |
| Dommages corporels | 4 500 000 € |
| Dommages matériels | 750 000 € |
| Dommages immatériels | 200 000 € |
La couverture des catastrophes naturelles et technologiques
La garantie catastrophes naturelles intervient après publication d'un arrêté ministériel. Elle couvre les dommages directs causés par les inondations, séismes, sécheresses... Une franchise légale de 380 € s'applique. La garantie catastrophes technologiques fonctionne sans franchise et prend effet dès la publication de l'état de catastrophe technologique.
Les exclusions de garanties
- Les dommages causés intentionnellement
- Les sinistres liés aux véhicules terrestres à moteur
- Les dommages professionnels
- Les sanctions pénales et amendes
- Les dommages résultant d'un défaut d'entretien
La protection juridique incluse
La défense pénale et recours suite à accident (DPRSA) permet la prise en charge des frais de procédure judiciaire, avec un plafond moyen de 16 000 € par sinistre. Cette garantie intervient en cas de litige avec un tiers suite à un événement garanti par le contrat.
La gestion des sinistres et les délais légaux
La gestion efficace des sinistres représente un enjeu majeur pour les assurés comme pour les assureurs. Les délais et procédures de déclaration sont strictement encadrés par la loi, avec des variations selon la nature du sinistre.
Les délais légaux de déclaration
En règle générale, l'assuré dispose de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre à son assureur. Ce délai est réduit à 2 jours ouvrés dans le cas d'un vol. Pour les catastrophes naturelles, le délai court à partir de la publication de l'arrêté ministériel au Journal Officiel. Le non-respect de ces délais peut entraîner la déchéance des garanties, sauf cas de force majeure.
La procédure de déclaration et les justificatifs
La déclaration doit comporter les éléments suivants :
- Date, heure et lieu précis du sinistre
- Description détaillée des causes et circonstances
- Nature et estimation des dommages
- Coordonnées des témoins éventuels
Les sinistres les plus fréquents en 2024
Les dégâts des eaux constituent 52% des sinistres déclarés, suivis par les dommages électriques (18%) et les bris de glace (15%). Selon Richard Restuccia de Planète CSCA :
Les frais de recherche de fuite peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros. En moyenne, ils s'élèvent à 2 500 € en 2024, avec une prise en charge variable selon les contrats.
La prise en charge du relogement
En cas d'inhabitabilité du logement suite à un sinistre, l'assureur prend en charge les frais de relogement temporaire pendant une durée maximale de 12 mois. Cette garantie couvre généralement un logement de standing équivalent, dans la limite des plafonds contractuels.
Les options de personnalisation du contrat MRH
La personnalisation du contrat d'assurance multirisque habitation permet d'adapter précisément la couverture aux besoins de chaque propriétaire ou locataire en 2025. Au-delà des garanties de base, plusieurs options supplémentaires peuvent être ajoutées selon la configuration du logement et le profil de l'assuré.
Les garanties optionnelles principales
Pour compléter la protection de base du contrat MRH, les assureurs proposent différentes garanties complémentaires :
- Protection des appareils électriques et électroniques contre les surtensions
- Couverture des objets de valeur (bijoux, œuvres d'art) avec des plafonds adaptés
- Assistance à domicile 24h/24 en cas de sinistre
- Extension aux aménagements extérieurs (jardin, piscine, dépendances)
- Prise en charge des mensualités de crédit immobilier pendant 12 mois maximum après sinistre
La garantie dépannage étendue
Cette option couvre les interventions d'urgence sur les équipements essentiels de l'appartement ou maison :
- Plomberie : recherche et réparation des fuites
- Électricité : rétablissement du courant, remplacement du tableau électrique
- Chauffage : réparation de la chaudière ou du système de climatisation
- Serrurerie : ouverture de porte, remplacement des serrures
Adapter son contrat à ses besoins
Pour souscrire une couverture adaptée, il convient d'évaluer :
- La valeur totale des biens à assurer
- Les risques liés à la zone géographique (inondation, vol...)
- La présence d'équipements spécifiques (piscine, véranda)
- Le statut d'occupation (propriétaire occupant ou non)
- Les activités exercées dans le logement (télétravail)
Un devis personnalisé permet d'obtenir le détail des garanties et leurs coûts. Les assureurs recommandent de réévaluer régulièrement ses besoins pour ajuster la protection.
L'essentiel à retenir sur l'assurance habitation MRH en 2025
Les évolutions de la MRH pour 2025 montrent une adaptation aux nouveaux modes de vie. Les assureurs développent leurs services numériques pour faciliter les déclarations de sinistres. Les garanties s'adaptent pour mieux couvrir le télétravail et les équipements connectés. L'année 2025 marque aussi un renforcement de la protection contre les catastrophes naturelles.